互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)是現(xiàn)代信息社會發(fā)展的必然產(chǎn)物，也是未來金融體系重要組成部分。第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融模式在給人們帶來全新金融認知和體驗的同時也有力地推動了普惠金融的實現(xiàn),打破了傳統(tǒng)金融業(yè)幾乎壟斷的格局,倒逼金融業(yè)加速改革。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有著“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”的雙重屬性，導(dǎo)致現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展存在諸多障礙，平臺倒閉、跑路頻發(fā)。如何解決這些障礙，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康有序的發(fā)展已成為當(dāng)前亟待探討的問題。

近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年11月底，國內(nèi)P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營的平臺數(shù)量為2534家，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計成交量已經(jīng)突破3萬億元。但是，由于現(xiàn)階段該行業(yè)在我國處于發(fā)展階段，尚不成熟。因此，隨著一些企業(yè)產(chǎn)生的跑路、提現(xiàn)困難等兌付危機問題，也暴露出該行業(yè)存在監(jiān)管體系不健全、法律法規(guī)缺位、風(fēng)險控制不足等問題。針對這些問題，迫切需要加強監(jiān)管，規(guī)范管理，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)健發(fā)展。

完善法律法規(guī)、明確監(jiān)管責(zé)任。一是加快對互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進程，完善與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展相關(guān)聯(lián)的基礎(chǔ)性法律法規(guī)制度。如在互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)等業(yè)務(wù)層面，應(yīng)制定網(wǎng)絡(luò)借貸法，明確貸款種類，借貸的權(quán)利和義務(wù)以及對違規(guī)事件的法律處罰。此外，針對互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的網(wǎng)絡(luò)信息安全方面也需在立法層面加以規(guī)范。二是加強監(jiān)管部門聯(lián)動，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管責(zé)任。金融監(jiān)管部門的合作是加強對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的最直接有效地監(jiān)管方式?！蛾P(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中雖有清晰的權(quán)責(zé)劃分，但是面對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，監(jiān)管部門如果仍是各管一攤、缺乏協(xié)調(diào)，可能無法應(yīng)對變化，因此如何“協(xié)同監(jiān)管”、“創(chuàng)新監(jiān)管”需要進一步探討，使我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠在寬松的監(jiān)管環(huán)境下實現(xiàn)良好的發(fā)展效果。三是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升監(jiān)管水平。組織各方參與建立能夠共享的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，并通過梳理匯總相關(guān)數(shù)據(jù)，以網(wǎng)絡(luò)的非現(xiàn)場監(jiān)管形式作為新的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式，實時、高效地對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管，對存在隱患的企業(yè)和業(yè)務(wù)提前作出風(fēng)險預(yù)警。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還應(yīng)從“機構(gòu)性監(jiān)管”轉(zhuǎn)向“功能性監(jiān)管”，及時將互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺信息納入監(jiān)管體系，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、穩(wěn)定發(fā)展。

提高網(wǎng)絡(luò)安全、防范信息技術(shù)風(fēng)險。目前我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)尚未成熟，首先應(yīng)積極建立互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，使我國互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在面對風(fēng)險時能夠和國際接軌，增強我國互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。其次應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融信息分析和風(fēng)險監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)，提升系統(tǒng)安全級別以確保交易信息能夠在金融機構(gòu)和客戶之間準(zhǔn)確及時的傳遞，并有效防范因平臺風(fēng)險蔓延而造成的區(qū)域性風(fēng)險甚至是系統(tǒng)性風(fēng)險，營造安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

增強風(fēng)險意識、加強權(quán)益保護。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有比傳統(tǒng)金融業(yè)風(fēng)險更大的特點，因此應(yīng)積極引導(dǎo)消費者增強風(fēng)險意識，加強客戶信息安全教育，引導(dǎo)金融消費者在權(quán)益受損失時能采取相應(yīng)措施積極維權(quán)。一是將互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益納入消費者權(quán)益保障的范圍，并建議由央行建立全國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護法規(guī)對消費者權(quán)益進行全方位的保護。二是互聯(lián)網(wǎng)金融融資方要提高安全技術(shù)、優(yōu)化服務(wù)態(tài)度、加強內(nèi)控管理等措施，充分揭示交易風(fēng)險，避免投資者盲目投資，提高互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的誠信度，引導(dǎo)投資者理性投資。三是完善維權(quán)機制流程，進一步細化《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中構(gòu)建的多種渠道糾紛解決機制，并重點圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融消費量大但金額小的特點，建立網(wǎng)絡(luò)咨詢平臺，實現(xiàn)在線咨詢、匿名投訴和爭議解決，暢通維權(quán)渠道。四是加強對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的教育，明確宣傳普及內(nèi)容、組建專業(yè)宣傳教育隊伍，為消費者提供全面、專業(yè)和線上線下全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融知識與風(fēng)險普及服務(wù)，引導(dǎo)消費者理性投資、提高風(fēng)險意識。 

作者：趙娜娜